电子支付突破电子商务难关0鹰潭

电子支付：突破电子商务难关

电子支付：突破电子商务难关 2011年12月04日 来源： 电子商务是中国经济与世界经济接轨的需要，畅通的物流、信息流与资金流是发展电子商务的保证。目前，我国的情况是物流配送体系不完善，商业信用度低，由于信息安全性低导致的在线支付手段的缺失尤为突出，网上交易、网下结算还是支付的主要方式。电子商务变成只有网上商店、电子商情、电子合同而无网上支付的“虚拟商务”。网络银行的诞生使在线即时支付成为可能，改变了传统的“一手交钱、一手交货”的交易模式，实现了真正意义上的电子商务。有多少结？电子支付的实现不只涉及技术层面的问题，还包含三个主要的因素，即支付工具的适用范围、不同支付工具中支付人与被支付人的操作办法，以及不同的政策与法律监管机制。长期以来，不同国家银行业务与支付系统的发展大多局限于国界的范围，并形成了各自不同的支付文化，最直观的表现是支付工具及使用方法的区别上。一般我国习惯使用现金，支票多用于对公业务，储蓄消费占据统治地位。而美国及欧洲国家非面对面的现金支付方式相对比较普遍。从整体上看，全球零售支付呈现出向电子非现金方式转移的趋势，如卡支付的快速增长、直接借记转账的大量应用等。电子支付还涉及政治与法律领域的话题，不同国家经济政策的传统、制定法律与政策的办法、消费者保护在经济环境中的地位等，都是影响支付文化差异的重要因素。在支付系统参与者方面，非银行机构的角色差异也在支付文化中占据重要地位，如邮政服务系统、信用卡组织、电信运营商等。另外，商家和消费者对于支付工具的体验与期望也是重要内容。例如，消费者在决定采用某种支付工具时，商家可以做出何种担保、对于消费者来说风险的高低等，这些因素都或多或少影响着商家和消费者对于支付工具的选择。国外电子支付的经验在欧洲国家中，芬兰的支票使用占非现金方式的0.2%，Giro转账的人均交易频率超过100笔/年，爱尔兰的支票支付比例为41.5%。支票使用整体呈现下降趋势，英国从1991年的48.5%下降为1999年的2%，2003年法国卡支付以36.6亿欧元超过34.6亿欧元的支票支付，各国的卡支付比例在10%至50%间不等。几乎所有欧洲国家都建立了较为完备的Giro网络，即在同一国家中，一张银行卡几乎可以在任何ATM和POS终端使用，各国银行间在推进新型支付产品方面都有相当紧密的合作。美国由于支票的大量使用，整体上可以看作老式的纸介质零售支付系统，但它的支票电子化进程正在大力推进当中。目前，美国Giro转账占非现金支付方式的5%，但人均拥有的卡数量非常高，从1999年的3.3张增长为2004年的4.3张。美国信用卡极为普及，借记卡增长趋势也非常明显，最新的统计表明，38%的美国消费者更加愿意使用借记卡购物。美国存在两个大额转账系统Fedwire与CHIPs，以及4个ACH核心处理机构，支票的处理由150个支票清算所操作。

在中国，电子商务领域已有多家网站推出支付工具，如淘宝的“支付宝”、eBay易趣的“易付通”(去年已升级为“安付通”)、慧聪网的“买卖通”以及2005年初雅虎与新浪的合资公司一拍网推出的“e拍通”等。但是，在缺少个人支票和信用卡的使用习惯及基础设施的情况下，支付在中国仍然是个大问题，特别是非面对面的交易，传统的支付手段严重阻碍了电子商务的发展。(end)

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